How to Stop Missing Deadlines? Please Follow our Telegram channel https://t.me/PlopAndreiCom ( @plopandreicom) because we were limited by facebook to share our Opportunities!
APPLY FOR THIS OPPORTUNITY! Or, know someone who would be a perfect fit? Let them know! Share / Like / Tag a friend in a post or comment! To complete application process efficiently and successfully, you must read the Application Instructions carefully before/during application process.
  1. Виды процентных ставок

Цена кредита выражается в процентных ставках, которые могут быть:

  • фиксированные -это ставки, которые не меняют своих значений в течение всего срока банковского договора с клиентом.(широко используются банками России).
  • плавающие: меняют свое значение в соответствии с конъюнктурой рынка. К ним относятся ставки LIBOR – London Interbank Offered Rate, PIBOR, MIBOR , INSTAR.
  • базовые процентные ставки – средние процентные ставки, по которым предоставляются ссуды первоклассным заемщикам -клиентам либо банкам путем размещения у них депозитов:

– в США – это “prime rate“, как правило это безрисковые процентные ставки.

– официальная учетная процентная ставка ЦБ России.

В целом цена кредита включает: базовую процентную ставку + спрэд, риск-премия (рисковая надбавка к кредиту).

How to Stop Missing Deadlines? Please Follow our Telegram channel https://t.me/PlopAndreiCom ( @plopandreicom) because we were limited by facebook to share our Opportunities!

В условиях инфляции процентные ставки бывают:

– реальные и номинальные. Реальная  -это номинальная ставка за кредит  с учетом темпов инфляции.

– простые и сложные. Простые начисляются на одну и ту же величину капитала в течение всего срока ссуды. В сложных процентный платеж в каждом расчетном периоде добавляется к капиталу предыдущего периода, а процентный платеж в последующем периоде вычисляется уже на наращенную величину первоначального капитала.

Базовая процентная ставка рассчитывается исходя из реальной величины привлеченных средств, уровня прочих расходов банка и планируемой нормы прибыльности ссудных операций.

П = Пр + М min +Пc, где

П -базовая процентная ставка,

Пр -средняя реальная цена кредитных ресурсов на планируемый период,

М min – минимальная доходная маржа,

Пс – планируемый уровень прибыльности ссудных операций.

Пр  – это скорректированная на норму обязательных резервов  рыночная цена.

Пр = (Сд*Д1 + См*Д2 + Ср*Д3 + Сц*Д4 + Св*Д5 + …+Сn*Дn) : 100%.

С -средний реальный уровень процентных ставок по видам привлеченных ресурсов. Сд -срочные депозиты; См -межбанковские депозиты (кредиты), Ср -депозиты до востребования (остатки на расчетных и текущих счетах); Сц -централизованные ресурсы; Св -банковские векселя; Сn- др. виды ресурсов.

Д1, Д2, ит.д. – доли соответствующих источников в общем объеме привлеченных ресурсов кредитования. Средняя реальная цена ресурсов рассматривается исходя из рыночной цены привлеченных ресурсов и корректировки на норму обязательного резерва.

С=(ср. рын. стоимость привлеченного ресурса) : (100% – норма обязат. резерва).

Примечание: при определении ср. рыночной стоимости м/б депозитов и централизованных ресурсов корректировка на норму обязательных резервов не производится.

Норма обязательных резервов дифференцированна по видам банковских ресурсов: по краткосрочным ресурсам норма ниже, чем по долгосрочным.

Мmin – (Прочие расходы банка -прочие доходы банка) : (Актив баланса, приносящий доход).

Прочие – это непроцентные доходы и расходы.

Активы, приносящие доход:

– ценные бумаги ( в виде процентов, комиссионных, дивидендов);

– ссуды клиентам банка ( проценты );

– мбк или м/б депозиты (проценты);

– лизинговые операции (комиссионный доход);

– факторинговые операции (комисс.);

– средства, перечисляемые другим предприятиям для участия в их хозяйственной деятельности.

Пс – прибыльность ссудных операций ( устанавливается банком самостоятельно).

Надбавка спрэд (риск-премия) дифференцируется только коммерческим баком :

  • в зависимости от цели кредита: по целевым и производственным кредитам процентная ставка ниже.
  • в зависимости от кредитоспособности заемщика.
  • по наличию обеспечения по ссуде: ценности (в виде залога, заклада), гарантии банка, третьих лиц, страхование, поручительство.
  • в зависимости от срока кредита: на долгосрочную ссуду % выше, чем на кр/ср
  • в зависимости от прочности взаимоотношений банка с клиентом: постоянный клиент с хорошей репутацией приносит банку значительный доход, поэтому он имеет возможность получить ссуду на льготных условиях.

Зарубежная практика. В западных странах уровень и динамика ставок дифференцируюся в зависимости от экономического содержания операций, по которым уплачивается %, в зависимости от сроков и размеров ссуд, от их обеспеченности, видов кредита (форм кредитования),от степени кредитного риска и других факторов.

Основными считаются несколько групп однородных ставок, характерных для отдельных секторов рынка ссудных капиталов:

  1. ставки денежного рынка используются при краткосрочных ссудных операциях между фин-кред. институтами: офицальная учетная процентная ставка, ставки по казначейским векселям, по коммерческим бумагам, по векселям финансовых компаний.
  2. ставки рынка ценных бумаг, в основном это ставки доходности облигаций в момент их эмиссии или на вторичном рынке.

III. ставки по операциям банков и других кредитных институтов с небанковскими заемщиками и кредиторами, связанные с предоставлением ссуд и привлечением средств в депозиты.

Процентные ставки могут быть:

– долгосрочные и краткосрочные;

– основные (базовые) и второстепенные ( меняют свое значение, только когда меняются базовые , к ним относятся все ставки к/б);

– рыночные – ставки, уровень и движение которых зависит прежде всего от общеэкономической конъюнктуры и состояния рынка ссудных капиталов;

– регулируемые процентные ставки: либо государством ( в лице ЦБ), либо банковскими консорциумами или др. кредитными институтами. Регулирование м.б. прямым и косвенным. При косвенном регулировании ЦБ не изменяет прямо ставки, но выпускает такие документы, которые вынуждают банки к изменению процентных ставок;

– процентные ставки на национальном рынке конкретной страны и на национальном и международном рынке одновременно, уровень которых зависит от величины м/н потоков краткосрочных и долгосрочных капиталов и изменения валютных курсов.

Формула расчета простого % :  I = ( k*p*q) : 100.

I -доход кредитора от заемщика за пользование денежной ссудой

k- капитал (заем), за пользование которым заемщик выплачивает %

p- % ставка, показывающая , сколько денежных единиц должен заплатить заемщик за пользование 100 единицами капитала за определенный период.

q – период.

Начисление процентного платежа – капитализация – может быть годовой, полугодовой, квартальной и месячной.

Существует 2 способа начисления процента:

– антисипативный

– дикурсивный (последующий): распространен более широко: начисление проц. платежа производится, если процентный платеж начисляется и добавляется к капиталу в конце каждого расчетного периода: ФОРМУЛА

Kn=(Ko + p/100)

Кn- конечный капитал,

Ко -начальный капитал,

р – % ставка за год,

n – количество лет.

При антисипативном способе процент начисляется в начале расчетного периода: ФОРМУЛА

q – годовая процентная ставка.

How to Stop Missing Deadlines? Follow our Facebook Page and Twitter !-Jobs, internships, scholarships, Conferences, Trainings are published every day!