O prima categorie a acestor servicii o reprezinta serviciile de afaceri adresate firmelor.
Pe linia promovarii metodelor noi de finantare bancile au dezvoltat si au intermediat pentru clientii lor operatii de leasing, factoring sau le-au deschis accesul la casele de misiuni de hirtii de valoare si participare la capital.
Cea mai mare parte a serviciilor bancare nu comporta angajarea bilantiera: nu contribuie la majorarea resurselor si nu afecteaza activul bancilor, dar angajeaza riscuri aducind concomitent anumite venituri. Aceste operatiuni sunt evidentiate de banci si deci grupate din punct de vedere patrimonial ca operatiuni extra-bilantiere.
Aceste operatiuni sunt compuse din doua largi catergorii:
-operatiuni de comision
-operatiuni privind obligatii anticipate sau conditionate.
In cadrul operatiunilor de comision banca actioneaza in numele si pentru contul clientilor sai.
Printre cele mai fregvente operatiuni de acest gen sint cele legate de efectuare platilor, in deosebi operatiuni de incaso, de incasare a creatiilor. De asemenea bancile efectueaza operatiuni de vinzare si cumparare de titluri pentru clientii sai.
Operatiunile privind obligatiile anticipate sau conditionate, in primul rind se incadreaza obligatiile anticipate ale bancii privind acordarea de credite prin:
-linii de credite, cind obligatia priveste suma creditului si nu conditiile.
-credite reinnoibile (revolving loan agreament) din care se poate beneficia pe durata contractului in conditiile stabilite, avantaje pentru care se platesc bancii un anumit procent.
O a doua grupa a obligatiunilor anticipate bancare decurge din circuitul cambial si este cunoscuta sub denumirea de credite de semnatura. Prin semnatura sa, banca garanteaza angajamentul clientului sau catre terti. Banca nu avanseaza fonduri, dar sustine prin propriul sau angajament increderea pe care o inspira clientului. Ea nu se angajeaza fara sa fi evaluat riscurile operatiunii care pot in cazuri extreme sa-i atraga intreaga raspundere. Expunerea la risc pe care si-o asuma implica incasarea unor sume cu care beneficiarul garantiei remuneraza banca.
A treia grupa de activitati de plasament cuprinde operatiuni cu aceleasi caracteristici ca si cele anterioare. Printre aceste activitati mentionam: angajamente anticipate de a acorda credite (forward commitements), angajamente anticipate de a vinde sau a cumpara titluri, operatiuni denumite optiuni (financial futures sau options), angajamente anticipate supra dobinzii (interest rate swaps), sau cursuri de schimb (currency swaps)
Cele mai utilizate operatiuni sunt in domeniul valutar si in domeniul creditului. O alta categorie de servicii s-au dezvoltat in sfera afacerilor internationale: incasarea operatiunilor de export, finantarea exportului prin institutiile internationale de garantare a creditului pentru export, negocierea si scontul cambiilor straine, facilitarea importului prin credite documentare, operarea in conturi de valuta, angajarea in optiuni in moneda straina.
In general, bancile furnizeaza clientilor trei tipuri principale de servicii:
1.Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri). O banca atrage bani de la clientii sai (prin conturi bancare), platindu-le in schimb dobinda pentru depozitele constituite. Plata acestor dobinzi este o cheltuiala pentru banca.
Atit pentru persoanele fizice cit si pentru cele juridice, bancile deschid, in evidentele lor, urmatoarele tipuri de conturi:
*conturi curente (la vedere), conturi in care titularii pot face operatiuni de incasari si plati curente;
*conturi de depozit (la termen), conturi in care depunerele se fac pentru un anumit termen, perioada in care titularii nu pot efectua nici depuneri in cont, nici plati din aceste conturi.
In functie de anumite activitati specifice, pentru clientii persoane juridice, bancile mai deschid si alte tipuri de conturi, cum sunt:
*conturi blocate, reprezentind capital social necesar constituirii unei societati comerciale. Dupa ce clientul prezinta la banca dovada inregistrarii societatii al Registrului Comertului, contul e deblocat, iar sumele sunt virate in contul curent al societatii.
* conturi blocate cu destinatie speciala, sunt conturi in care disponibilitatile titularului sunt temporar blocate in raport de o anumita operatiune, ca masura de protectie pentru banca si pentru buna desfasurare a unor obligatii de plata catre strainatate (acreditive, garantie etc)
*conturi pentru credite, destinate sa evidentieze credite acordate de banca si din care urmeaza ca acestia sa dispuna platii;
*conturi cu suma dobindita prin participare la licitatile valutare evidentiaza sumele in lei sau in valutare rezultate din operatiunile de vinzare-cumparare de valuta sau lei pe piata interbancara, ordonate de client si efectuate de banca in contul acestuia.
2. Facilitati de imprumut (de credit). Bancile imprumuta clientilor sume de bani pentru finantarea afacerilor acestora. Unele banci ofera imprumuturi atit persoanelor fizice cit si juridice. Clientul trebuie sa plateasca un tarif pentru analizarea de catre banca a oportunitatii acordarii creditului si o dobinda pentru creditul primit. Aceste tarife si dobinzi reprezinta un venit pentru banca.
3. Servicii privind transferul fondurilor. Bancile furnizeaza si servicii privind platile prin transferul fondurilor (atit electronic, cit si prin instrumentele de plata), in numele si la cererea clientilor lor. Banca percepe un comision pentru acest serviciu, comision a carui marime variaza in functie de valoarea sumei si de tehnica de transfer a banilor.
Banca poate oferi si servicii care aduc venituri din comisioanele, spezele si tarifele percepute pentru efectuarea lor. In cazul calatoriilor in strainatate, sunt necesare si anumite cantitati din moneda tarii respective, pentru cheltuieli imediate, desi, este mai sigur pentru turisti sa foloseasca cecuri de calatorie sau instrumente de plata asemanatoare, in loc sa poarte asupra lor valuta in numerar. Bancile pot asigura clientilor posibilitatea de a procura majoritatea valutelor tarilor lumii. Bancile vind moneda straina (valuta) la cursuri de schimb competitive si percep un comision pentru serviciul prestat. Principalii concurenti ai bancii in acest domeniu sunt casele de schimb valutar si agentii de turism, in special in zonele de destinatie ale calatoriilor de vacanta. Aceste doua tipuri de organizatii trebuie sa-si procure, al rindul lor, monede destinate schimbului valutar (de obicei acestea cumpara valuta de la banci).
Cecurile de calatorie sunt cele mai cunoscute servicii bancare oferite persoanelor care calatoresc. Cecurile pot fi folosite ca atare, pentru plata bunurilor si serviciilor, in toate tarile lumii sau schimbate in numerar. Un cec de calatorie cuprinde permisiune unei banci (sau a unei organizatii cu reputatie similara) de a plati o suma de bani oricarei persoane ce poseda fila de cec de la persoana in numele caruia a fost emis cecul. Cecurile de calatorie se pot procura de la orice banca. Pina de curind, majoritatea bancilor emiteau propriile cecuri de calatorie. In prezent, cele mai multe banci au incheiat acorduri de a emite cecurile uneia din cele mai mari companii internationale de cecuri de calatorie.
Plati privind derularea cheltuielilor guvernamentale. Bancile efectueaza plati si in numele guvernului, in special cele privind finantarea unor proiecte de investitii de stat. Spre exemplu, statul poate finanta constituirea unei noi scoli sau a unui spital. Companiile de constructie vor primi bani aferenti lucrarilor efectuate si finantate din fondurile statului, prin intermediul bancilor.
Incasarea taxelor si amenzilor. Persoanele care trebuie sa plateasca taxe sau amenzi pot folosi sistemul bancar, pentru plata sumelor datorate diferitor institutii sau chiar statului.
Consemnarea de depozite. La banci se pot constitui sume in depozit, cu rol de garantie, care sunt pastrate pe perioada solutionarii unor diferende judiciare sau a altor cauze.
Servicii de executor testamentar. Unele banci ofera clietilor acest tip de serviciu specializat, legat de mostenirile si proprietatile clientilor decedati. Bancile trateaza rezolvarea acestor probleme cu autoritatile administrative, in numele si la cererea urmasilor sau a beneficiarilor respectivei proprietati. Pentru aceste servicii, banca percepe un comision, in functie de valoarea proprietatii.
Casete pentru pastrarea valorilor. Clientii unei banci pot folosi seifurile acesteia pentru pastrarea unei valori. Serviciul se numeste casete pentru pastrarea valorilor, bancile percepind in schimb un comision. In baza acestui serviciu clientii isi pot lasa spre pastrare articole de valoare, cutii inchise, testamente sau alte documente importante. Banca emite o chitanta pentru bunurile lasate in pastrare, asumindu-si astfel, raspunderea asupre acestora.
Seifurile. Acest tip de serviciu, la fel ca si casetele de valori, implica folosirea unor spatii special amenajate care apartin bancii. Clientului i se pune la dispozitie un seif, accesul la seif fiind sub un dublu control, banca pastrind o cheie si clientul cealalta. Clientul depoziteaza singur bunurile in seiful sau. Acces la seif poate avea loc oricind in timpul orelor de program ale bancii, timp in care clientul poate retrage sau depune orice obiecte sau documente.
Depunerile pentru o noapte. Aceasta facilitate este oferita acelor clienti care doresc sa depoziteze fonduri, in timpul cind banca este inchisa. Cei care apeleaza mai des la acest serviciu sunt gestionarii si casierii magazinelor, care doresc sa-si depoziteze, pentru siguranta, incasarile zilnice la banca. In general, sunt doua metode de administrare a depozitului. Banca poate sa deschida depozitul in absenta clientului (dupa verificarea sumelor aduse) si apoi sa crediteze contul clientului. In a doua varianta, clientul aduna banii destinati depozitarii peste noapte, urmind sa-i verse, cu regularitate sau la anumite perioade de timp. Pentru astfel de operatiuni, bancile au spatii special amenajate si, bineinteles, percep un comision.
Eurocecurile. O carte de credit “eurocec” permite clientului sa schimbe cecuri, in numerar la bancile afiliate la sistemul Eurocec, din orice tara din Europa. Avatajul utilizarii eurocecurilor, comparativ cu folosirea cecurilor de calatorie este dat de faptul ca, in limita unei anumite sume (de exemplu 200$), clientul nu trebuie sa achite in prealabil contravaloarea acestora. Valoarea cecurilor este debitata in contul clientului, in momentul transmiterii lor la banca eminenta. Cartile de credit eurocec sunt folosite cu sisteme de identificare speciale.
Asigurarea de calatorie. Bancile ofera un pachet standart prin care asigura clientul impotriva principale riscuri de calatorie, contra platii unei prime de asigurare. Principalul risc, acoperit prin aceste asigurari, este cel privind asistenta medicala, in putine tari straine avind acces direct la un tratament de urgenta gratuit. Asigurarea de calatorie permite rambursarea sumelor cheltuite, desi poate exista o limita maxima a sumei recuperabile. Tarile din Uniunea Europeana au incheiat acorduri reciproce cu privire la asigurarea asistentei medicale.
Unit Trust, este un serviciu bancar care se refera la operatiuni de investitii, de plasamente, care permit unui investitor, client al bancii sa investeasca intr-un portofolio de actiuni, micsorind marja de risc a investitiei. Termenul “Unit trust” semnifica pozitia bancii ca entitate de incredere in administrarea plasamentelor clientilor. La astfel de servicii apeleaza clientii care nu cunosc modul de functionare a bursei. Comisionul perceput de banci este in functie de suma investita.
Achizitionarea si vinzarea actiunilor. La cererea clientilor, bancile pot oferi servicii de vinzare si cumparare de hirtii de valoare (actiuni, obligatiuni). Cind un client doreste sa faca astfel de afaceri, in primul rind va solicita bancii cursul pe piata al hirtiilor de valoare pe care doreste sa le cumpere sau, dupa caz, sa le vinda. Banca obtine aceste informatii de la un broker care ii va comunica ultimul curs inregistrat pe piata. In baza informatiei primite, clientul este cel care decide. Tranzactia este executata de catre banca, potrivit ordinului clientului, iar executarea acesteia trebuie confirmata in scris. Pentru acest serviciu, banca primeste un comision de la broker si nu de la client.
Seriviciul de consultanta in afaceri. Acest tip de serviciu este oferit de banci, in primul rind pentru afaceri mai mici. Banca se comporta ca un analist financiar si sfatuieste clientul cum sa isi amelioreze problemele financiare, cum sunt cele privind budgetul de venituri si cheltuieli, costurile, debitorii si fluxul in numerar (cash-flow). Prin acest serviciu banca percepe un tarif.
Join Us On Telegram @rubyskynews
Apply any time of year for Internships/ Scholarships
